從應用場景看，消費信貸主要集中于三大領域：家電（家電行業分析報告）家裝等耐用品消費占比約35%，日常消費占28%，文旅醫療等服務類消費占22%。特別值得注意的是，新能源汽車和綠色家電成為消費信貸拉動最明顯的品類，相關貸款余額同比增長超過120%。消費金融對社零總額的貢獻率正在持續提升。

在大宗消費領域，每1元信貸投入可撬動1.5-2元的消費增量。這種杠桿效應在家裝市場表現尤為突出。與銀行合作推出的分期方案使客單價提升40%，成交率提高25%。行業創新步伐正在加快。某電商平臺推出的"先用后付"服務，通過大數據風控實現家電"送裝同步"，將傳統購物流程縮短3-5天。正探索AI大模型在風險定價中的應用，未來將實現更精準的額度匹配。

金融監管總局近期明確要求金融機構優化還款方式，對符合條件的借款人提供續貸支持。中國銀行相關負責人介紹，該行已建立動態評估機制，可根據客戶信用狀況靈活調整還款計劃。在快速發展的同時，風險防控不容忽視。數據顯示，部分機構消費貸不良率已升至1.8%-2.5%區間。多頭借貸、過度消費是主要風險點，需要建立更完善的風控體系。建立跨機構征信共享機制，目前已覆蓋85%的持牌機構。

將推動建立"金融機構-電商平臺-消費者"三位一體的風控體系，通過科技手段降低業務成本，提升服務效率。隨著以舊換新等政策的深入實施，消費金融有望在擴內需、惠民生方面發揮更大作用。但專家也提醒，消費者應樹立理性借貸觀念，避免過度負債。